信用情報に載らない借金には、どのようなものがありますか？

親族・知人からの借金、保証人としての債務(多くの場合)、税金や国民年金・国民健康保険料の滞納、口座引落しの公共料金や家賃の滞納、事業の買掛金、延滞していない奨学金、ヤミ金からの借金、損害賠償などです。信用情報機関に加盟していない相手への支払いは、記録されません。

CICとJICCの違いは何ですか？

加盟している会社の種類が違います。CICは主にクレジットカード会社・信販会社、JICCは主に消費者金融・カードローン会社が加盟しています。銀行のローンは主にKSC(全国銀行個人信用情報センター)に記録されます。借入れを漏れなく確認するには、3つすべてに開示を請求するのが確実です。

CICのいわゆるブラックリスト(延滞の記録)は何年で消えますか？

CICのクレジット情報は、契約期間中および契約終了後5年間登録されます。延滞の記録も、この期間が過ぎれば削除されます。なお、CICには「ブラックリスト」という名称のリストはありません。

CICの開示報告書の「A」マークは、審査に影響しますか？

「A」は、本人の事情で約束の日に入金がなかった月を示す記号です。1回でただちに審査に落ちるとは限りませんが、審査をする会社は入金の履歴も見るため、「A」が続くと不利になりやすいと考えられます。

亡くなった家族の借金は、信用情報で全部分かりますか？

全部は分かりません。個人間の借金や保証債務、税金の滞納などは信用情報に載らず、金融機関が死亡を理由に情報を削除している場合もあります。通帳や郵便物、確定申告書、不動産の登記なども合わせて調べ、3か月の熟慮期間に間に合わないときは期間の伸長を申し立てましょう。

信用情報に載らない借金とは？CIC・JICC・KSCの違いと相続での調べ方

2025年3月13日2026年10月10日

※本記事は2026年10月時点の情報に基づいて解説しています。

司法書士としてご相談をお受けしていると、「信用情報を取り寄せたら、思ったより借金が少なかった」「すべての借金が信用情報に載ると思っていた」というお声をよく耳にします。

実は、信用情報機関に記録されるのは、主にクレジットカード会社・消費者金融・銀行などとの取引です。それ以外の借金や支払いの遅れは、信用情報を見ても分かりません。

この記事では、まず「信用情報に載らない借金」には何があるのかをお答えし、そのうえでCIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関の違いや開示の方法、さらにご家族が亡くなったときの借金の調べ方と相続放棄の期限まで、順番にご説明します。

結論：信用情報に載らない借金の代表例

信用情報機関は、加盟している会社(会員会社)から報告された取引だけを記録しています。そのため、会員会社以外へのお金の支払いは、どれだけ金額が大きくても信用情報には出てきません。

代表的なものを表にまとめました。

借金・支払いの種類	信用情報に載るか	ポイント
親族・知人からの借金(個人間の貸し借り)	載らない	借用書や通帳の振込記録で分かることがある
保証人・連帯保証人になっている債務	載らないことが多い	CICでは、会員会社が保証人として審査して契約した場合に限り登録される
税金の滞納(住民税・所得税・固定資産税など)	載らない	放置すると給与・預金・不動産の差押えにつながる
国民年金・国民健康保険料の滞納	載らない	強制的な徴収(差押えなど)の対象になる
家賃の滞納	原則載らない	信販会社系の家賃保証会社を使っている場合は、登録されることがある
電気・ガス・水道などの公共料金の滞納	口座引落しなら載らない	クレジットカード払いにしている場合は、カードの延滞として登録される
事業の買掛金・取引先への未払い	載らない	帳簿や決算書で確認する
法人名義の借入れ(個人保証がない場合)	個人の信用情報には載らない	社長個人が保証している場合は別
日本学生支援機構の奨学金	延滞3か月以上で登録	延滞していなければ、残高があっても載らない
ヤミ金からの借金	載らない	そもそも返す義務がないと考えられる
交通事故などの損害賠償	載らない	示談書・判決書などで確認する

「信用情報がきれい=借金がない」とは限らない、という点をぜひ覚えておいてください。

税金・社会保険料の滞納は「差押え」に注意

税金の滞納は信用情報には載りませんが、放置すると、役所や税務署が給与や預金口座、不動産を差し押さえることがあります。支払いが苦しいときは、早めに役所や税務署へ相談し、分割での納付ができないか確かめることが大切です。

国民健康保険料の滞納が長く続くと、医療機関の窓口でいったん医療費の全額を支払い、あとから払い戻しを申請する扱い(特別療養費)になることがあります。以前の「資格証明書」は、保険証の廃止にともない2024年12月2日から特別療養費の仕組みに切り替わっています。国民年金保険料や国民健康保険料には、収入が少ない方のための免除・減免の制度もありますので、お住まいの市区町村の窓口で相談してみてください。

親族・知人からの借金は「借用書」がカギ

個人間の借金は信用情報に一切記録されませんが、返済の義務はもちろんあります。借用書がないと、あとで「貸した」「借りていない」という争いになりやすく、相続のときにも存在に気づきにくくなります。親しい間柄でも、借用書を作っておくことをおすすめします。

公共料金・家賃の滞納は生活に直結

電気・ガス・水道の料金を滞納すると、供給が止まるおそれがあります。家賃の滞納が続けば、契約の解除や建物の明け渡しを求める裁判につながることもあります。信用情報に載らないからといって、後回しにしてよい支払いではありません。

なお、家賃保証会社が信販会社系でCICなどに加盟している場合は、滞納や保証会社による立て替え払い(代位弁済)が信用情報に登録されることがあります。

保証人になっていることは、本人も家族も見落としがち

知人や親族の借金の保証人になっている場合、その保証債務は信用情報に載らないことが多いです。CICの公式FAQでも、保証人の情報が登録されるのは「会員会社が保証人として審査をしたうえで契約した場合」とされています。事業用の借入れの連帯保証や、個人間の借金の保証は、保証契約書などで確かめるしかありません。

奨学金は「延滞していなければ」載らない

日本学生支援機構は全国銀行個人信用情報センター(KSC)に加盟していますが、登録されるのは返還が3か月以上延滞した方だけです。きちんと返還を続けている方の奨学金は、残高があっても信用情報には出てきません。いったん登録されると、返還完了から5年後に削除されます。

ヤミ金からの借金

貸金業の登録をしていない業者(ヤミ金)からの借金も信用情報には載りません。著しく高い金利のヤミ金について、最高裁平成20年6月10日判決は、業者は元本の返還も請求できないとの考え方を示しています。取り立てに困っている場合は、警察や弁護士・司法書士へご相談ください。

信用情報とは？3つの信用情報機関(CIC・JICC・KSC)の違い

信用情報とは、クレジットやローンの契約内容や支払いの状況など、「実際の取引の記録」をまとめた個人の情報です。金融機関やカード会社は、この情報をもとに「この人にお金を貸しても大丈夫か」を判断します。

日本には信用情報機関が3つあり、加盟している会社の種類が違います。

機関	主な加盟会社	主に分かる情報
CIC(シー・アイ・シー)	クレジットカード会社・信販会社など	クレジットカードの利用・分割払い・リボ払い、携帯電話の端末代金の分割払いなど
JICC(日本信用情報機構)	消費者金融・カードローン会社など	消費者金融やカードローンの借入れ、延滞・債務整理の情報など
KSC(全国銀行個人信用情報センター)	銀行・信用金庫・農協など	住宅ローン・マイカーローン・カードローン、日本学生支援機構の奨学金(延滞者のみ)、破産などの官報情報

会社によっては複数の機関に加盟していますが、借入先によってどの機関に記録されるかが変わります。ご自身(またはご家族)の借入れを漏れなく確認したいときは、3つすべてに開示を請求するのが確実です。

CICとは

CICは、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟する信用情報機関です。「CIC」で検索される方が多いのは、クレジットカードや携帯電話の分割払いの審査で使われることが多く、身近な機関だからでしょう。

「ブラックリスト」は何年残る？

「ブラックリストに載る」という言葉がありますが、CICの公式FAQによると、ブラックリストという名称のリストはありません。支払いが遅れたなどの事実が、客観的な取引の記録として登録されるだけです。

一般には、長い延滞や債務整理をすると「異動」として記録され、ローンやカードの審査に通りにくくなります。この状態を俗に「ブラックリスト入り」と呼んでいます。

各機関の公式サイトに載っている登録期間は、次のとおりです。

機関	主な情報	登録期間
CIC	クレジット情報(支払状況を含む)	契約期間中および契約終了後5年間
JICC	返済状況・債務整理などの情報	契約継続中および契約終了後5年以内(2019年10月1日以降の契約)
KSC	取引情報(延滞・代位弁済などを含む)	契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間
KSC	官報情報(破産など)	手続開始決定などの日から7年を超えない期間

「一生ローンが組めなくなる」わけではなく、登録期間が過ぎれば情報は削除されます。とはいえ、期間中は審査に影響しますので、支払いの延滞をしないことが一番の対策です。

CICの開示報告書の見方(Aマーク)

CICの開示報告書には、毎月の入金状況が記号で、最新月から24か月分表示されます。

記号	意味(CIC公式FAQより)
＄	請求どおり(または請求額以上)の入金があった
P	請求額の一部が入金された
R	本人以外から入金があった
A	本人の事情で、約束の日に入金がなかった(未入金)
B	本人の事情とは関係のない理由で入金がなかった
C	入金されていないが、原因が分からない
－	請求も入金もなかった(クレジットの利用がないときなど)
空欄	クレジット会社などから情報の更新がなかった

「A」は、ご本人の事情で支払いが遅れた月を示します。1回の「A」がただちに「異動」になるわけではありませんが、審査をする会社はこの履歴も見ますので、「A」が続くと審査で不利になりやすいと考えておきましょう。身に覚えのない「A」があるときは、契約しているカード会社などに確認してください。

自分の信用情報を開示する方法と手数料(2026年10月時点)

信用情報は、本人が各機関に申し込めば確認できます。いまはスマートフォンで申し込める方法が中心です。

機関	方法	手数料(税込)
CIC	インターネット(スマートフォン+マイナンバーカード)	500円
CIC	郵送	1,500円
JICC	スマートフォンアプリ(マイナンバーカード)	700円
JICC	郵送	2,177円(速達は2,511円)
KSC	インターネット(スマートフォン・パソコン+マイナンバーカード)	800円
KSC	郵送	2,403円

CICのインターネット開示は毎日8時から21時45分まで受け付けていて、署名用電子証明書が有効なマイナンバーカードと、CICに登録された電話番号のスマートフォンが必要です。郵送の場合は、どの機関も本人確認書類の同封が必要で、届くまでに1週間から10日ほどかかります。手数料や方法は変わることがありますので、申し込む前に各機関の公式サイトで最新の案内をご確認ください。

信用情報を確認しておくと、ローン審査の前に問題がないかを確かめられるほか、身に覚えのない契約(不正利用)に気づくきっかけにもなります。

相続のときは「信用情報に載らない借金」にこそ注意

ご家族が亡くなったとき、相続人は預金や不動産などのプラスの財産だけでなく、借金などのマイナスの財産も引き継ぎます。借金が多いときは相続放棄や限定承認を選べますが、その判断のためには、まず借金の全体像を調べる必要があります。

相続人も信用情報を開示できる

3つの信用情報機関は、いずれも亡くなった方の信用情報を相続人などが開示請求できる手続を用意しています。いずれも郵送での申込みです。

機関	申し込める人	主な必要書類
CIC	法定相続人	相続人用の申込書、相続人の本人確認書類2点、相続人であることの証明(法定相続情報一覧図、または戸籍一式と相続関係説明図)、死亡の確認書類、手数料
JICC	法定相続人または2親等以内の血族	専用の申込書、本人確認書類2点、相続人等であることを示す戸籍(除籍)謄本等または法定相続情報一覧図、死亡を示す書類、手数料(2,177円)
KSC	法定相続人(およびその法定代理人)	法定相続人用の申込書、本人確認書類、死亡を証する書類、相続関係を証する戸籍謄本など、手数料(2,403円)

戸籍や法定相続情報一覧図は、「発行から3か月以内(KSCは原則6か月以内)の原本」などの条件があります。第2順位(父母など)や第3順位(兄弟姉妹など)の相続人が申し込むときは、先の順位の人がいないことや相続放棄をしたことを示す書類も必要です。弁護士・司法書士などに依頼して手続をする方法もあります。

ここで注意したいのは、KSCの公式サイトにもあるとおり、金融機関が「債務者の死亡」を理由に情報を削除している場合があることです。信用情報に何も出てこなくても、借金がないとは言い切れません。

信用情報以外の調べ方チェックリスト

信用情報に載らない借金は、身の回りの手がかりから探していきます。

通帳やネット銀行の入出金(毎月決まった引落し、個人名への定期的な振込)
郵便物やメール(督促状、利用明細、役所からの納付書・督促状)
財布やスマートフォン(クレジットカード、ローンカード、決済アプリ)
確定申告書や決算書(借入金、買掛金、未払金の記載)
不動産の登記事項証明書(抵当権・根抵当権が付いていれば、借入先の手がかりになる)
契約書や借用書、保証契約書(保証人になっていないかの確認)
税金の滞納(固定資産税や住民税は、市区町村の窓口で確認できることがあります。必要書類は自治体ごとに異なります)
奨学金(日本学生支援機構から借りていた場合、延滞がなければ信用情報には出てこないため、書類や引落しで確認)

また、2026年2月2日から「所有不動産記録証明制度」が始まり、相続人は法務局で、亡くなった方が登記簿上の所有者になっている不動産の一覧を請求できるようになりました。ただし、登記簿上の住所・氏名が検索条件と一致しない不動産は漏れることがあるため、旧住所も含めて請求するなどの工夫が必要です。不動産が見つかれば、その登記事項証明書で抵当権の有無も確かめられます。

なお、日本学生支援機構の奨学金は、借りていたご本人が亡くなった場合、相続人(連帯保証人がいる場合は連署)からの願い出により、返還が免除される制度があります。

相続放棄の期限は3か月：迷ったら「期間の伸長」を

借金の調査には時間がかかりますが、相続放棄や限定承認には期限があります。

民法915条1項は、相続人は「自己のために相続の開始があったことを知った時から三箇月以内」に、単純承認・限定承認・相続放棄のいずれかを選ばなければならないと定めています。この3か月を「熟慮期間」といいます。相続放棄は、家庭裁判所に申述(申し出)をしなければなりません(民法938条)。

3か月で調べきれないときは「伸長の申立て」

熟慮期間内に調べても判断がつかないときは、家庭裁判所に「相続の承認又は放棄の期間の伸長」を申し立てることができます(民法915条1項ただし書)。

申し立てられる人:利害関係人(相続人を含む)・検察官
申立先:亡くなった方の最後の住所地の家庭裁判所
費用:相続人1人につき収入印紙800円分と、連絡用の郵便切手
時期:もとの3か月の期間内に申し立てる必要があります

調査中にやってはいけないこと

民法921条により、相続人が相続財産を処分したときや、3か月以内に限定承認・相続放棄をしなかったときは、借金も含めてすべて引き継ぐ「単純承認」をしたものとみなされます。調べている最中に、亡くなった方の預金を引き出して自分のために使ったり、財産を売ったりすると、相続放棄ができなくなるおそれがあります。判断に迷う行動は、手を付ける前に専門家へご相談ください。

3か月を過ぎてから借金が見つかった場合でも、事情によっては相続放棄が認められる余地があります(最高裁昭和59年4月27日判決)。ただし、認められるための条件は厳しいため、できるだけ早く動くことが大切です。熟慮期間の数え方は、次の記事で詳しく解説しています。

相続放棄の流れや、放棄できなくなるケースについては、こちらの記事もご覧ください。

信用情報に載らない借金に関するよくある質問

信用情報に載らない借金には、どのようなものがありますか？: 親族・知人からの借金、保証人としての債務(多くの場合)、税金や国民年金・国民健康保険料の滞納、口座引落しの公共料金や家賃の滞納、事業の買掛金、延滞していない奨学金、ヤミ金からの借金、損害賠償などです。信用情報機関に加盟していない相手への支払いは、記録されません。
CICとJICCの違いは何ですか？: 加盟している会社の種類が違います。CICは主にクレジットカード会社・信販会社、JICCは主に消費者金融・カードローン会社が加盟しています。銀行のローンは主にKSC(全国銀行個人信用情報センター)に記録されます。借入れを漏れなく確認するには、3つすべてに開示を請求するのが確実です。
CICのいわゆるブラックリスト(延滞の記録)は何年で消えますか？: CICのクレジット情報は、契約期間中および契約終了後5年間登録されます。延滞の記録も、この期間が過ぎれば削除されます。なお、CICには「ブラックリスト」という名称のリストはありません。
CICの開示報告書の「A」マークは、審査に影響しますか？: 「A」は、本人の事情で約束の日に入金がなかった月を示す記号です。1回でただちに審査に落ちるとは限りませんが、審査をする会社は入金の履歴も見るため、「A」が続くと不利になりやすいと考えられます。
亡くなった家族の借金は、信用情報で全部分かりますか？: 全部は分かりません。個人間の借金や保証債務、税金の滞納などは信用情報に載らず、金融機関が死亡を理由に情報を削除している場合もあります。通帳や郵便物、確定申告書、不動産の登記なども合わせて調べ、3か月の熟慮期間に間に合わないときは期間の伸長を申し立てましょう。